Услуги торгового эквайринга: как организовать прием платежей по картам?
Количество владельцев банковских карт в России продолжает расти, что делает услугу торгового эквайринга все более востребованной. В этой связи, многие предприниматели задаются вопросами о технологии и стоимости данной услуги.
Банковская карта - самая удобная форма расчетов между продавцом и покупателем, и все большее число организаций внедряет у себя торговый эквайринг, чтобы предоставить конечному пользователю данную услугу. Потому что сегодня без этой удобной платежной системы, возможно, клиент уйдет к конкуренту.
Но что представляет собой услуга торгового эквайринга? По сути, это возможность оплаты товаров или услуг с помощью банковской карты. Эквайрингом называется предоставление банком специального оборудования и технологического, расчетного и информационного обслуживания предприятий для осуществления ими приема платежей банковскими картами международных платежных систем, например Visa, MasterCard, JCB и других.
Банковские услуги торгового эквайринга включают установку и тестирование предоставляемого в аренду оборудования для эквайринга в точках реализации товаров и предоставления услуг организации-клиента. Бесплатное полное информационное сопровождение и обучение сотрудников предприятия правилам обслуживания покупателей при приеме платежей банковскими картами, осуществление проверки платежеспособности пластиковой карты при проведении расчетных операций с использованием оборудования торгового эквайринга, возмещение суммы операций, произведенных посредством банковских карт в установленный договором эквайринга срок, предоставление всех расходных материалов, необходимых, чтобы обеспечить прием платежей по картам и обеспечение постоянной технической поддержки для сотрудников предприятия.
Со своей стороны, предприятие-клиент обязано создать необходимые условия для установки предоставленного банком оборудования на своей территории, осуществлять прием платежей по банковским картам с учетом условий, установленных договором с банком, и выплачивать банку комиссионное вознаграждение в указанном размере и в сроки, определенные в договоре.
В итоге, услуга торгового эквайринга представляет собой взаимовыгодное сотрудничество банка и предприятия для предоставления возможности конечному потребителю оплатить товар или услугу с помощью банковской карты. Для банка это выгодно не только с точки зрения получения комиссионного вознаграждения, но и возможности увеличения объема проданных кредитов.
Покупатель, расплачиваясь за покупку банковской картой, не платит никакой комиссии, а также может получать скидки и кэшбэк в рамках различных банковских акций и кобрендинговых программ. Предприятие-клиент может увеличить эффективность своего бизнеса за счет привлечения новых клиентов, что по некоторым оценкам может привести к увеличению уровня продаж примерно на 20%.
Тем не менее, некоторые небольшие торговые фирмы, особенно в регионах, не желают внедрять у себя систему эквайринга, не желая платить банку комиссию и осваивать работу с новым оборудованием. При этом игнорируются очевидные конкурентные преимущества данной системы.
С использованием торгового эквайринга возможно улучшить имидж предприятия, предоставив клиенту возможность выбора способа оплаты и показав ему, что компания идет в ногу со временем и внедряет самые современные технологические разработки. Кроме того, использование карт позволяет существенно сократить продолжительность обслуживания клиента, ведь уже не нужно тратить время на подсчет сдачи. Это значительно повышает уровень сервиса.
Расширить клиентскую базу возможно за счет платежеспособных потребителей, держатели банковских карт нередко имеют сравнительно высокий уровень дохода и активно используют карты для оплаты.
Также использование торгового эквайринга поможет увеличить продажи: по данным психологических и маркетинговых исследований, человек, оплачивающий покупку банковской картой, зачастую тратит большую сумму, чем покупатель, расплачивающийся наличными деньгами.
Наконец, безналичный расчет позволяет избежать рисков, связанных с использованием наличных средств (фальшивые банкноты и монеты, мошенничество, ограбления и так далее).
В целом, можно сказать, что использование торгового эквайринга позволяет взаимовыгодно решить задачи продавцов, банков и потребителей.
Технический процесс торгового эквайринга – довольно простой. Основное оборудование – терминал эквайринга. Таким устройством может служить POS-терминал, SmartPOS, интегрированный с кассой терминал или Pin-Pad. Это электронное устройство поддерживает постоянную связь с банковской системой в онлайн-режиме через Ethernet, сим-карту или Wi-Fi.
Операция торгового эквайринга состоит из нескольких этапов:
- Клиент вставляет карту в считывающее устройство POS-терминала или подносит её к нему в случае использования бесконтактной технологии PayPass.
- Cчитывание данных с магнитной полосы или чипа карты, проверка платежеспособности и отправка запроса на разрешение оплаты в банк происходит мгновенно.
- В конце операции клиенту выдаётся чек, подтверждающий факт успешной транзакции с информацией о проведенной операции.
Зачисление средств торгового эквайринга на счет предприятия производится в соответствии со следующей схемой:
- Обычно в конце рабочего дня или иного периода, определенного договором с банком, фирма-клиент направляет в банк сводные данные по операциям, проведенным с помощью банковских карт.
- Банк-партнер обрабатывает эту информацию и рассылает данные банкам-эмитентам. После этого средства, за вычетом банковской комиссии, поступают на счет предприятия в установленные условиями договора эквайринга сроки, в обычном случае это занимает около одного-двух дней.
Как начать работать с торговым эквайрингом
Если вы решили начать использовать торговый эквайринг для приема оплаты от клиентов, то первым шагом будет выбор банка-эквайрера. Это позволит уточнить полный список необходимых документов для предоставления в банк. Затем вы заключите договор с банком, в котором будут прописаны условия, обязанности сторон, стоимость аренды оборудования и размер процентной ставки комиссионного вознаграждения банка. После заключения договора, ваше предприятие получит уникальный номер, привязанный к расчетному счету организации.
Как только все юридические вопросы будут урегулированы, начинается этап установки оборудования, его тестирования и обучения правилам его использования для сотрудников. Этот процесс может занять от недели до месяца, но после его завершения вы будете готовы начать использовать торговый эквайринг и принимать оплату от своих клиентов.
Одним из важнейших вопросов, который волнует руководство компаний, является размер комиссии при торговом эквайринге. Банковская комиссия определяется каждым банком по своему усмотрению, в зависимости от типа товаров и услуг, которые оплачиваются. Комиссия также зависит от оборота средств, то есть чем больше платежей проходит через терминал, тем меньше будет комиссия. Крупнейшие игроки рынка, такие как «Ашан» и IKEA, не платят банковской комиссии благодаря своим огромным оборотам.
Стоимость аренды оборудования зависит от условий банка. Некоторые банки предоставляют терминалы и расходные материалы для оформления чеков и слипов бесплатно, тогда как другие банки взимают арендную плату за терминалы (до 1500 рублей в месяц в зависимости от модели терминала). При этом установка, тестирование, обучение персонала и техническая поддержка предоставляются бесплатно всеми банками-производителями.
На сегодняшний день на рынке торгового эквайринга работают более 140 кредитных организаций, в то время как большая часть терминалов и объемов платежей, приходится на ПАО «Сбербанк».
Согласно результатам 2019 года, семь российских банков входят в Топ-150 крупнейших мировых банков-эквайреров по числу платежей, обработанных через предоставленные ими POS-терминалы. Сбербанк занимает третье место в мировом рейтинге, ВТБ — 35-е место, Газпромбанк — 59-е место, Тинькофф Банк — 88-е место, Русский стандарт — 89-е место, Промсвязьбанк — 103-е место и Альфа-банк — 135-е место.
Выбор партнерского банка при торговом эквайринге является решающим фактором в эффективности этого инструмента для развития бизнеса.
Фото: freepik.com