Потребительский кредит в 2023 году: нюансы оформления и процентные ставки
В нашей жизни случаются неожиданные обстоятельства, когда возникают крупные расходы, а наши финансовые запасы не позволяют их покрыть. В такой ситуации на помощь может прийти банк, который предоставит потребительский кредит. Хотя все знают, что это такое, но не каждый знаком с нюансами получения кредита в экстренных ситуациях.
Виды потребительских кредитов
В XX веке было принято копить деньги на крупные покупки, однако в наши дни принцип кредитования предоставляет более удобный способ приобретения товаров, который позволяет избежать возможного ущерба потребностям повседневной жизни. Но для выбора банка-кредитора следует внимательно учитывать не только сумму процентных выплат и требования к заемщику, но и виды предоставляемых кредитов.
Основных типов потребительского кредитования существует два: целевой и нецелевой. В данной статье мы рассмотрим нюансы каждого из них.
Целевой кредит выдается на конкретные цели, которые строго обозначены заявителем. Это может быть кредит на оплату медицинских услуг, обучение, автокредит, покупку жилья или траты на развитие фермерского хозяйства.
Выгода целевых кредитов в том, что процентная ставка по ним гораздо ниже средней - это связано с минимальными рисками банка. Иногда для конкретных целей государство предоставляет дополнительные субсидии. Однако наличными деньги банк не выдаст, предоставляя их непосредственно на счет компании, которая предоставляет услугу или товар.
Если вы не определились с местом покупки или ваши потребности не относятся к списку целевых, то можно воспользоваться нецелевым кредитом, также известным, как потребительский кредит наличными. Он может быть использован для различных нужд покупателя и не требует подтверждения цели.
Это может быть удобно, если кредит нужен для нескольких различных покупок и нет возможности подтвердить цель. Однако процентная ставка здесь будет выше, чем для целевых займов, но срок погашения можно выбрать более длительным. К тому же, есть возможность рефинансирования и деньги выдаются вам на руки.
К недостаткам нецелевых кредитов можно отнести более высокую процентную ставку и невозможность получения субсидий, предоставляемых государством для конкретных целей. Относительно плюсов можно отметить более легкое оформление и низкую вероятность отказа от кредита. Кроме того, банк не будет выяснять соответствие целей кредита, указанных в заявлении, вашим тратам.
В свою очередь, выбирая кредит, необходимо понимать, что целевой кредит будет предоставляться на более низких процентных ставках и поддерживаться государством, тогда как нецелевой кредит облагается высокими процентами, но может быть использован для разнообразных целей. В любом случае, важно внимательно изучить условия банка-кредитора, прежде чем принять окончательное решение о взятии кредита.
В 2023 году наиболее выгодные потребительские кредиты будут предоставляться под разные процентные ставки — от 7,5% до 17% годовых. Однако, средний показатель будет около 9-13%. Клиенты с картами банков или зарплатными счетами могут рассчитывать на более низкие проценты, чем те, у кого карт нет. Также выгодные условия предоставляются тем, кто берет в одном и том же банке не первый кредит.
Минимальная сумма кредитования составляет 60 000 рублей. Однако, максимальная сумма назначается по разному — от 250 000 до 100 000 000 рублей, при этом, в среднем — 200 000-500 000 рублей.
Сроки погашения зависят от кредитора — в среднем, составляют один-три года, но на крупные суммы срок может быть увеличен до семи лет. Все кредиты предполагают, что заемщик будет вносить ежемесячные платежи в соответствии с договором.
Штрафные санкции возможны, если заемщик не выплачивает взносы вовремя. Коммерческие банки используют два вида штрафов — фиксированную сумму или повышение процента по кредиту. Если вы не можете внести требуемую сумму в срок, лучше заранее связаться с банком. В противном случае, за каждый день задержки возможно понесение убытков от 0,5 до 2% от суммы просрочки.
Возможность рассрочки является важным параметром выгодного кредита. Обычно она прописывается в договоре или в дополнительном соглашении с банком. Заемщик, который не может выплатить всю сумму ежемесячного взноса, может получить возможность выплатить нужную сумму в несколько подходов. Однако, не все банки предоставляют такую услугу.
Досрочное погашение также оговаривается в договоре на кредит. Сегодня многие банки предоставляют такую услугу без взимания дополнительных комиссий. Обычно можно погасить кредит досрочно, внеся остаток в тот день, когда происходит списание ежемесячного платежа. Иногда возможно неполное досрочное погашение, когда заемщик приходит в отделение и оформляет заявление на сумму, которую он хочет внести. После перечисления денег на счет, банк пересчитывает остаток долга и либо уменьшает ежемесячный платеж, либо сокращает срок погашения.
Комиссия за выдачу кредита и обслуживание счета также может взиматься при выборе кредитора. Поэтому, при подписании договора следует обращать внимание на сноски под «звездочками», где могут быть «спрятаны» дополнительные проценты или платежи по кредиту.
В результате, все условия предоставления кредитов остаются на усмотрение банков, так как государственное регулирование не является жестким. Однако, конкуренция заставляет кредиторов смягчать условия, что, несомненно, на пользу потребителям.
Как получить кредит: условия и требования
При обращении за потребительским кредитом в банк, ваша заявка будет проверена на соответствие нескольким условиям.
Обычно, заемщиками становятся женщины и мужчины в возрасте от 24 до 65 лет (в некоторых случаях от 21 до 70 лет), граждане Российской Федерации, проживающие в регионе, где они планируют получить кредит. Также важным фактором является стабильность вашей работы. Однако, для небольших сумм кредита этот фактор может быть необязательным.
По общему правилу, потребительский кредит может быть выдан без залога и поручителей, что является очень удобной опцией для заемщика. Кроме того, некоторые банки могут предложить страховку от потери работы, что может стать решающим моментом при выборе кредитной организации.
Для того чтобы оформить потребительский кредит, вам необходимо подготовить соответствующий пакет документов для банка. Перечень необходимых документов для подобного рода кредитов обычно сравнительно невелик, и его составляют: паспорт и дополнительный документ, такой как водительское удостоверение, заграничный паспорт, свидетельство государственного пенсионного страхования и т.д. В большинстве случаев потребуется также предоставить документ, который подтвердит платежеспособность заемщика. Например, это может быть выписка по дебетовому счету за последние несколько месяцев, справка 2-НДФЛ, свидетельство о праве собственности на недвижимость или копия трудовой книжки. Однако банку достаточно будет получить только один из перечисленных документов для проверки заемщика. Вы выбираете, какой документ предоставить.
Конечно же, чем более убедительным является подтверждение платежеспособности, тем большую сумму вы сможете получить в кредит, и тем ниже будет процентная ставка по кредиту. Если вы пенсионер, вам скорее всего не понадобится документ, подтверждающий платежеспособность, достаточно предоставить паспорт и пенсионное удостоверение.
Как оформить кредит
Раньше для получения потребительского кредита нужно было посетить банк, подать заявку и документы, пройти собеседование с менеджером и ждать одобрения. Но этот способ становится менее популярным из-за его временных затрат. Однако он все еще существует и используется.
Сегодня большинство людей знакомы с предложениями оформить экспресс-кредиты прямо в магазине или торговом центре. Кредитные специалисты для этой схемы требуют только паспорт и иногда другой документ. Она заманчива для клиентов, так как позволяет купить что-то сразу, а потом погасить стоимость платежами. Но одним из ее недостатков является существенно повышенная процентная ставка по кредиту.
Наиболее удобный способ получить кредит в наши дни — подать заявку онлайн через сайт банка и получить наличные или кредитную карту в ближайшем отделении кредитной организации. Это минимизирует время, так как банк заранее проверяет все документы и сообщает точную сумму и процентную ставку. Клиенту остается только приехать для заключения договора и получения денег в нужный день.
Оформление договора потребительского кредита
Оформляя потребительский кредит в банке, следует обратить внимание на несколько ключевых моментов, чтобы не столкнуться с неприятными сюрпризами в дальнейшем. При первом контакте с банковским сотрудником, уточните, какова будет полная стоимость кредита и потребуйте график его погашения — в соответствии с законодательством, эта информация должна быть предоставлена вам.
Внимательно изучите текст договора и обратите особое внимание на наличие двусмысленных формулировок, правильность записи существенных условий договора, таких как сумма кредита, сроки погашения и проценты по кредиту. Не пренебрегайте указаниями на возможное пересмотрение условий со стороны банка и разъясняйте неясные моменты.
Также учтите наличие дополнительных платежей, какие-либо из которых не могут быть указаны в графике погашения, например: комиссия за оформление заявки, выдачу кредита, использование кредитной карты и т.д. Будьте осторожны со страхованием жизни и здоровья, которое может быть одним из вариантов выдачи кредита. В некоторых банках возможен отказ от этого условия, но не во всех.
Очень важно учитывать санкции за просрочку платежей, которые также указываются в договоре. Рекомендуется избегать задержек в оплате, но будьте в курсе того, какая сумма может быть взыскана в случае неудачного стечения обстоятельств.
Некоторые банки оставляют за собой право изменять условия кредита в одностороннем порядке. Необходимо внимательно отслеживать подобные моменты и не оставлять непонятных формулировок без должного внимания. Это касается, например, изменений в ставке рефинансирования Центрального банка РФ, а также вопросов расторжения договора кредитования со стороны банка, что, в свою очередь, может привести к возвращению полной суммы кредита в любой момент времени.
Как получить одобрение кредита без отказа?
Не всегда заявки на кредит проходят одобрение. В таком случае необходимо понимать причины отказа.
Важным фактором является кредитная история. Банки оценивают платежеспособность заемщика, опираясь не только на информацию из их системы, но и на данные из общей базы. Даже отсутствие кредитной истории может стать проблемой.
Не менее важно правильно заполнить заявку. Если выбрали онлайн-оформление, риск ошибки снижается, однако, возможны недочеты в данных.
Для предотвращения отказа необходимо также предоставить достаточную информацию о платежеспособности. Документы на недвижимость и ценное имущество, а также депозитные счета и квитанции об оплате коммунальных услуг - это минимальный пакет, который нужно предоставить.
Также, у банков могут быть определенные требования по профессиям заёмщиков. И сюда могут попасть люди с опасными профессиями, судимости или индивидуальные предприниматели, надлежит в этом случае узнать заранее, для избежания отказа в кредите.
Заявитель может повысить шансы на одобрение заявки, имея счет в банке-кредиторе, а также подтверждение дополнительного заработка и недавних выездов за границу. Важно также не забывать только предоставлять актуальные документы и тщательно проверять их на предмет правильности. Если вы предоставите справку с работы, где ваш трудовой договор уже завершился, есть риск, что заявка на кредит будет отклонена.
Получение заемных средств
Когда заявка на кредит одобрена, настает время выбирать способ получения заемных средств - наличными или переводом на карту. Каждый из этих вариантов имеет свои плюсы и минусы.
При выборе перевода на карту Вы избавляетесь от необходимости носить деньги в кошельке и стоять в очереди в банке. Также на карте Вы можете снять денежную сумму в несколько этапов и переводить ежемесячные платежи. Однако, некоторые банки взимают комиссию за обслуживание карты, а также за зачисление денег. Кроме того, существует риск потерять карту или ее могут взломать мошенники, что позволит им получить доступ к Вашим средствам без возможности их возврата.
Получение денежных фондов наличными имеет ряд преимуществ. Вам не нужно ждать зачисления на карту и Вы можете быстро получить всю необходимую сумму, особенно если совершаете крупную покупку. Но здесь тоже есть недостатки. Нужно носить см большие суммы на себе, что не всегда комфортно и безопасно.
Итак, при выборе способа получения займа, необходимо оценить свои потребности и характер предстоящих трат. Наличные могут быть удобны в одних случаях, а карты - в других. Получение кредита в наши дни не является проблемой, как правило, если запрошенная сумма не очень крупная и у заемщика документы в порядке. Важно также искать выгодные условия кредитования, чтобы не переплачивать за проценты.
Фото: freepik.com